Projekt Freiheits-Hebel: Portfolio vs. Restschuld – Der Wettlauf gegen die Bank

Worum geht es beim Projekt Schuldenfrei?

2019 haben wir unser Haus gebaut und uns damit – wie so viele – für Jahrzehnte an die Bank gebunden. Die klassische deutsche Mentalität sagt jetzt: „Zahl deine Schulden so schnell wie möglich ab! Jeder freie Euro gehört in die Sondertilgung!“ – genau die zusätzliche Sondertilgung mache ich nicht. Die normale, vertraglich vereinbarte Tilgungsrate meines Annuitätendarlehens zahle ich natürlich ganz regulär weiter; ich zahle also nicht weniger Kredit ab, sondern verzichte nur auf freiwillige Extra-Zahlungen obendrauf.

Ich habe mich für einen Weg entschieden, der auf reiner Mathematik und dem Streben nach echter Freiheit basiert: Ich baue parallel zu meinem Hauskredit ein breit diversifiziertes Investment-Portfolio aus ETFs, Dividenden-Aktien, P2P-Krediten, Kryptoanlagen und einem Options-Depot auf. Die genaue Aufteilung und alle Details dazu findest du auf der Seite Strategie / Portfolio.

Warum? Wegen des Zinsdifferenzgeschäfts. Mein Hauskredit kostet mich günstige 2,33 % Zinsen. Mein Portfolio liefert seit 2021 jedoch einen mit Portfolio Performance berechneten internen Zinsfuß (IRR) von 11,82 %. Stecke ich mein Geld in die Bank, „spare” ich 2,33 %. Stecke ich es in mein Depot, wächst es um fast 12 %. Das ist mein Freiheits-Hebel.

Wie diese Entscheidung ganz allgemein für deine Baufinanzierung aussehen könnte – auch bei den heute üblichen 3,5 % statt meiner 2,33 % – erkläre ich im Artikel Sondertilgung oder Investieren?. Mit dem Sondertilgungsrechner kannst du das direkt mit deinen eigenen Zahlen durchrechnen – inklusive einer optionalen Absicherung des Portfolios kurz vor Ende deiner Zinsbindung.

Das Besondere an diesem Duell: Bis Juli 2026 lagen meine regelmäßige Sparrate von 1.750 € und meine Rate an die Bank von 1.620,04 € fast gleichauf – ein echtes Kopf-an-Kopf-Rennen, in einzelnen Monaten durch Sondereffekte wie Steuererstattung oder Bonuszahlung auch darüber. Seit August 2026 liegt die Sparrate deutlich darunter, weil nach einem ungeplanten Autokauf der Wiederaufbau unseres Notgroschens Vorrang hat (mehr dazu weiter unten). Mein Ziel ist der Tag, an dem mein Portfolio die Restschuld überholt. Ab diesem Moment bin ich theoretisch schuldenfrei – behalte aber mein Geld und meine volle Flexibilität. Wenn du mehr über mich und meinen Hintergrund erfahren möchtest, findest du das auf meiner Über-mich-Seite.

Warum meine Sparrate gerade sinkt

Im August hatte unser Auto einen Motorschaden. Meine Frau und ich mussten kurzfristig einen Gebrauchtwagen kaufen – eine Ausgabe, die in keiner Planung stand und unseren Notgroschen stark dezimiert hat.

Deshalb sieht mein Plan für die kommenden Monate anders aus als sonst: Der Wiederaufbau der Rücklage hat Vorrang vor der Sparrate. Konkret habe ich seit August meine ETF-Sparpläne bei der ING von 1.500 € auf 450 € zurückgenommen. Unverändert weiter laufen dagegen die 150 € ins Scalable-Depot – die speisen sich ohnehin größtenteils aus reinvestierten Dividenden – und die 100 € in Bitcoin und Ethereum. Unter dem Strich fließen damit aktuell 700 € statt 1.750 € pro Monat in meine Anlagen, bis der Notgroschen wieder auf dem Niveau ist, mit dem wir uns wohlfühlen.

Ganz gestoppt habe ich das Investieren aber bewusst nicht – eine verringerte Rate fließt weiterhin in meine gewohnten ETFs. Dahinter stecken zwei Überlegungen: Zum einen bleibt der Automatismus erhalten, und einen pausierten Sparplan wieder anzuwerfen ist erfahrungsgemäß schwerer, als ihn kleiner weiterlaufen zu lassen. Zum anderen kaufe ich so weiter Anteile, unabhängig davon, wo der Markt gerade steht.

Für dieses Projekt bedeutet das: Die grüne Linie wird in den nächsten Monaten flacher steigen. Das ist aber kein Rückschlag, sondern exakt der Zweck eines Notgroschens. Er hat verhindert, dass wir für das Auto Anteile verkaufen oder einen teuren Ratenkredit aufnehmen mussten. Genau dafür ist er da – und deshalb hat sein Wiederaufbau jetzt Vorrang vor jedem zusätzlichen ETF-Anteil.

Der Motor: Cashflow, P2P-Zinsen und eiserne Disziplin

Wie wächst das Portfolio so schnell? Neben der monatlichen Sparrate ist die konsequente Reinvestition (Zinseszins) mein größter Turbo – und gerade in einer Phase mit reduzierter Sparrate zeigt sich, wie viel davon das Portfolio inzwischen aus eigener Kraft leistet.

Meine Strategie ist ein Mix aus Sicherheit und gezielter Offensive: Das Fundament bilden ausschüttende ETFs und Dividenden-Aktien. Den nötigen Rendite-Kick hole ich mir über P2P-Kredite und den Optionshandel.

Mein Sicherheits-Mechanismus: Um Risiken zu managen, lasse ich meine P2P-Zinsen nicht blind weiterlaufen. Ich ziehe aktuell jeden Monat gezielt Gewinne (ca. 100 €) von Plattformen wie Mintos und Swaper ab und schichte sie in meine breiten ETFs um. So finanziere ich den sicheren Hafen mit dem Geld aus dem Risiko-Baustein.

🔗 Willst du wissen, welche P2P-Plattformen ich nutze? Hier geht es zu meinen P2P-Einnahmen.

Panda-Fazit & Ausblick

Mit einem Deckungsgrad von aktuell 64,5 % habe ich das Bergfest bereits hinter mir. Wenn die Börse mitspielt und die Reinvestitionen weiterlaufen, werde ich den magischen Crossover-Point nach aktuellem Trend voraussichtlich im März 2028 erreichen. Diese Prognose rechnet mit dem tatsächlichen Verlauf meiner Monatswerte – die aktuell reduzierte Sparrate fließt also automatisch mit ein, sobald sie sich in den Zahlen niederschlägt. Sie kann den Termin nach hinten verschieben.

Die wichtigste Erkenntnis bisher: Es geht nicht nur um Geld, es geht um das Gefühl der Kontrolle. Schulden müssen keine Fessel sein, wenn man einen Plan hat, der größer ist als der Kreditvertrag.

Jeden Monat trage ich hier die neuen Zahlen ein. Setz dir ein Lesezeichen für diese Seite und begleite mich auf dem Weg zum Crossover!